Jaren was ik enthousiast over Wise, voorheen Transferwise. Maar mijn enthousiasme is in een paar weken tot een dieptepunt gedaald. Dat begon met het opnieuw verifiëren van mijn identiteit. Dat is natuurlijk geen probleem. Gelet op de strengere wetgeving zijn banken, financiële instellingen en anderen daartoe verplicht. De dienstverlening van een bedrijf leer je echter pas kennen als het fout gaat in hun dienstverlening.

GEBRUIK WISE NIET. LEES WAAROM IN EEN RECENTER BERICHT

Nog enthousiast over Wise?

Hieronder een eerder bericht over Wise, toen hun service nog niet zo rampzalig was.

Sinds enkele jaren heb ik een Wise rekening en Wise debet-kaart. Ik ben daar inmiddels zo enthousiast over dat ik je er graag over vertel. Over mijn aanleiding om een Wise-rekening te nemen, over de voordelen en de paar dingen die je wellicht als nadeel ziet. Gevolgd door uitleg over die voor- en nadelen.

Ik had al een paar dingen meegemaakt met transacties waar ik me aan stoorde. Toen vertelde een vriend me over de betaaldienst Wise. Ik ging op onderzoek en zag de voordelen. Daarop bekeek ik vergelijkbare diensten. Wise bleek in de afweging het handigst en bovendien het voordeligst.

Disclaimer

Kennismaken met Wise

Ik bekeek de site van Wise, toen nog Transferwise, na de aanbeveling van de vriend. Daarbij zag ik direct de mogelijke voordelen. Voor transacties van en naar het buitenland. Maar ook voor aankopen in Nederland.

Na de informatie van Wise uitgebreid te hebben gelezen, omdat het een nieuw onderwerp voor mij was, ging ik nog naar andere organisaties kijken. Want er bleken meer aanbieders te zijn met soortgelijke dienstverlening. Uiteindelijk waren de bedrijven goed vergelijkbaar. De ene had hier een voordeel, een ander was daar goedkoper etc. Wise vond ik overall het meest praktisch, met slimme oplossingen en bovendien het voordeligst in zijn tarieven.

Snelle en goede klantenservice

Nadat ik voor Wise had gekozen meldde ik me aan. Op hun website vond ik uitgebreide informatie. Maar ik had toch enkele vragen. Per mail kreeg ik daarop snel antwoord, wat voor mij de goede keuze bevestigde. Die snelheid van reageren ervaar ik overigens nog altijd. Als dat nodig is, want Wise heeft de online informatie inmiddels flink verbeterd.

Vanzelfsprekend heb ik nu nog nauwelijks contact met Wise. Zoals je ook met geen enkele bank waarschijnlijk veel contact hebt. Alles loopt naar wens. Via de app en soms online houd ik overzicht. Het laatste en enige contact met Wise had ik afgelopen jaar, toen ik twee bedrijven met verschillende Wise-bedrijfsrekeningen wilde koppelen in de app. Ze bleken weer snel te reageren. En geduldig in het beantwoorden van mijn vragen; bij bankzaken wil ik zeker zijn, met in het Engels wellicht ook iets te veel ‘check and double check’.

Voor- en nadelen

Waarschijnlijk ben je nauwelijks geïnteresseerd in mijn persoonlijke overwegingen. Je wilt vooral de voor- en nadelen horen. Die verschillen natuurlijk per persoon. Wat ik een nadeel vind, kan een ander een voordeel vinden. En wat een ander als nadeel beschouwt, vind ik wellicht niet de moeite van het overdenken waard. Daarom een kort overzicht in telegramstijlen. Daarna uitleg.

Voordelen

• Account gratis
• Account niet gekoppeld aan je bank
• Rekening in meerdere valuta
• Gratis transacties in eenzelfde valuta
• Anders voordelige vaste transactiekosten
• Debet-kaart voor eenmalig 7 euro
• Debet-kaart met meerdere valuta
• Virtuele kaart gratis
• Terugkerende betaling mogelijk
• Duidelijk realtime kostenoverzicht en transparant
• Geen BKR controle e.d.

Nadelen

Ik heb (nog) geen nadelen ontdekt. Dit is wat anderen een nadeel vinden:

• Niet in de Nederlandse taal, oftewel
• Alles in Engels of 14 andere talen
• Beperkte opname bij geldautomaat
• Niet wereldwijd bruikbaar

Een Wise debet-rekening

Het account van Wise is een debet-rekening. Wat is een debet-rekening? Met een debet-rekening kun je betalingen doen tot maximaal het saldo dat op je rekening staat.

Verder kun je het vergelijken met de rekening bij je bank. Alleen zijn er bij Wise geen aanvullende diensten, zoals verzekeringen, hypotheken, leningen en dergelijke. En je kunt bij Wise dus niet rood staan.

Het rekeningnummer is voor Europeanen gewoon een uniek IBAN-nummer. Dat gebruik je net zo als bij een bank. Je betaalt er mee bij een webshop, betaalt er andere dingen mee, je laat je betalen en vult je rekening aan als je weinig saldo hebt.

Bij de rekening kun je ook een fysieke kaart aanvragen. Dat is bij een debet-rekening vanzelfsprekend een debet-kaart.

Een debet-kaart bij je Wise rekening

Wat is een debet-kaart? Met een debet-kaart kun je betalingen doen tot maximaal het saldo dat op je rekening staat.

Wat zijn de voordelen van een debet-rekening en debet-kaart? Ik zou bij mijn eerste aanleiding, een onterechte afschrijving na beëindiging van het abonnement, wellicht mijn saldo kunnen verlagen (nu gebruik ik het Wise virtuele rekennummer). Anderen vinden het wellicht om andere redenen prettig controle te hebben. Want je hebt meer controle dan bijvoorbeeld bij een creditkaart. Je kunt in ieder geval niet meer uitgeven, dan het bedrag dat je op de rekening hebt staan. En derden kunnen niet meer incasseren dan je totale saldobedrag.

Verschil tussen credit-kaart en Wise debet-kaart

Het verschil met een credit-kaart is dat betaling bij een debet-kaart direct bij aankoop plaatsvindt. Bij een credit-kaart is dat meestal eens per maand. Maar dan moet het die dag wel op je rekening staan, anders betaal je al snel buitensporig veel rente. Een credit-kaart kost bovendien jaarlijks ongeveer 70 euro.

Terwijl Wise voor de debet-kaart, overigens pas sinds kort, slechts eenmalig 7 euro in rekening brengt. Daarmee betaal je in feite de afhandeling, het toesturen en de aanmaakkosten van het plastic kaartje. Bij een betaling in één valuta betaal je, evenals bij een creditkaart, geen transactiekosten (zie hieronder).

Gebruik van de debet-kaart

Met de debet-kaart kun je overal betalen en pinnen waar je ook met een credit-kaart kunt betalen. Ik heb bij het gebruik van de Wise-kaart nog nooit problemen ondervonden in Europa; mijn ervaring opgedaan in Nederland, België, Frankrijk, Duitsland, Spanje en Italië.

De Wise debet-kaart is dan ook gewoon een kaart van Visa. En waarom zou dat bedrijf moeilijk doen over een betaling waarbij het saldo al is gegarandeerd door de gebruiker. Waarbij ze de betaling bovendien direct kunnen afhandelen.

Wise rekening in meerdere valuta

Bij Wise kun je op je rekening veertig verschillende valuta aanhouden. Dat is een belangrijk verschil met credit-kaarten, bankkaarten en andere debet-kaarten. Die hebben één valuta.

Anders gezegd, op je Wise rekening heb je meerdere saldo’s voor verschillende valuta. Ben je in Amerika of moet je daar iemand iets betalen vanuit Nederland, dan betaal je dat van je dollar saldo. In Engeland met je ponden saldo, in Europa met de euro’s etc. Je betaalt dan dus geen wisselkoers en hooguit vaste transactiekosten.

Mocht je te weinig dollars hebben voor een aankoop of betaling, dan vult Wise dat aan met een andere valuta op je rekening tegen een geringe wisselkoers en nauwelijks transactiekosten. De door Wise gehanteerde wisselkoers is vrijwel altijd lager dan bij andere organisaties.

Het wezen van voorheen Transferwise

Wise is in 2010 bedacht toen een van de twee oprichters in een andere valuta werd uitbetaald. Hij schrok van de kosten en de gehanteerde wisselkoers. Het begon dus met een slimmere transfermethode, vandaar dat ze bij de oprichting in januari 2011 als bedrijfsnaam Transferwise kozen.

Geld overmaken en ontvangen, eventueel in andere valuta’s, is waar het nog altijd om gaat. Met de rekening, kaart en app heb je alles wat nodig is. Je hoeft zelf alleen nog te zorgen voor een saldo… die altijd positief is.

Je kunt dus alleen een saldo in Euro’s op je rekening hebben. Maar ook saldo’s in euro’s, dollars en 38 andere valuta. De saldo’s voor de verschillende valuta vul je zelf aan vanaf je bankrekening. Of het gebeurt als iemand aan jou een betaling doet in een bepaald valuta. Dan laat je dat gewoon bijschrijven op het gewenste valuta saldo van je Wise-rekening.

Zijn het dollars dan betaal je er vanaf dat saldo bijvoorbeeld een aankoop bij de Amerikaanse Amazon mee of, zonder wisselkoers en hooguit heel lage transactiekosten, een abonnement van een buitenlands tijdschrift. Wil je een dollar ontvangst alsnog op je euro saldo of een bankrekening zetten, dan krijg je bij Wise een gunstige wisselkoers.

Kosten van transacties met Wise

Zolang je transacties doet in éénzelfde valuta betaal je bij betalingen geen of nauwelijks transactiekosten. Transacties met één valuta tussen mensen met een Wise-account zijn gratis. Naar een niet-Wise rekening betaal je zeer geringe administratieve kosten. Die zijn bij een gewone transactie bijvoorbeeld 23 eurocent ongeacht de hoogte van het bedrag.

Betalingen met de Wise debet-kaart zijn gratis wanneer je saldo hebt in de betreffende valuta. Dus heb je op je rekening een saldo in euro’s dan is een aankoop in euro’s met je kaart zonder kosten.

Wil je in dat geval echter in Londen iets in ponden kopen met je kaart, en heb je geen ponden saldo, dan zijn er wel kosten. Onder andere omdat de euro’s worden aangesproken. Dat ondervang je vanzelfsprekend door vooraf al een bedrag in ponden op je Wise rekening te zetten, vanaf je bankrekening.

Het kan ook door een bedrag van je euro saldo op je Wise rekening om te zetten naar ponden. Dan heb je het voordeel van de gunstige wisselkoers die Wise hanteert. Dat overzetten van valuta binnen je eigen Wise-rekening kan natuurlijk ook als je al in het buitenland bent.

Virtuele kaarten bij je rekening

Bij je Wise rekening kun je ook gratis gebruik maken van virtuele kaarten. Wat is een virtuele kaart? Dat is een digitale kaart met een tijdelijk rekeningnummer om online te gebruiken. Je hoeft dan dus niet je Wise-rekeningnummer te gebruiken. Terwijl de transactie gewoon plaatsvindt met het saldo van die rekening.

Het is een wegwerp rekeningnummer. Wanneer je klaar bent met winkelen bewaar je het voor een volgende keer of voor aankopen bij andere diensten. Of je vervangt het door een nieuw nummer. Je kunt het natuurlijk ook verwijderen. Dan vraag je weer een nieuwe op als dat nodig is; het is binnen enkele seconden geregeld.

Bij Wise kun je drie virtuele kaarten tegelijk hebben. Het werkt vanzelfsprekend als virtuele debet kaart. Dus je kunt ook hier niet meer uitgeven dan je saldo. Verder is het qua kosten, gebruik en dergelijke vergelijkbaar met de plastic debet-kaart. En de (online) winkel waar je iets koopt ziet de virtuele kaart eenvoudig als een ‘credit’-kaart van Visa.

Geen koppeling met een bank

Wise is niet geïnteresseerd in hoe je zorgt voor een saldo. Er is ook geen minimum bedrag. Het valt je niet lastig over je bankrekeningen of andere financiële voorzieningen, zoals bijvoorbeeld Paypal dat doet. Heb je te weinig saldo om een betaling te doen, dan heb je pech gehad.

Overigens kun je sinds kort wel een koppeling maken met je bank, als je dat wilt. Dat vind ik niet passen bij een debet-rekening, waarbij je dus zelf je saldo in de gaten moet houden. Maar het is wel handig. En past in de huidige ontwikkelingen bij banken.

Want Wise is wel een financiële instelling. Het handelt onder controle van diverse financiële autoriteiten. Daardoor moest het de afgelopen jaren de regels regelmatig aanpassen om mee te gaan in het wereldwijd toenemende anti-witwas beleid.

Geen BKR registratie

Bij een debet-instelling kun je geen lening of krediet hebben. Daarom heeft Wise niets te maken met BKR. Dat kan wel voordelen hebben, dacht een vriend onterecht. Hij kocht privé een mobiele telefoon op afbetaling met abonnement. De betaling daarvan loopt via Wise.

De telecom-provider is echter degene die de aankoop op afbetaling aan de BKR moet doorgeven. Waar de betaling vandaan komt interesseert die provider niet. En de vriend heeft dus gewoon een BKR-registratie.

Geldopname bij een automaat

Je kunt met de debet-kaart geld opnemen bij een geldautomaat. Maar dat is beperkt tot 2 opnames en maximaal 250 euro per maand. Vaker en daarboven worden kosten in rekening gebracht.

Sommigen noemen het nauwelijks kunnen opnemen bij een geldautomaat een nadeel. Maar ik vind en gebruik de debet-kaart als alternatief voor een credit-kaart. Contante geld opnames vind ik bovendien niet passen bij de filosofie van deze dienst. En dus beschouw ik het niet als een nadeel.

Waarvoor ik Wise gebruik

• Voor het betalen van buitenlandse abonnementen. De zogenaamde terugkerende betalingen.  Meest interessant zijn dan de niet op Nederland gerichte diensten. Bij Netflix of Spotify kun je gewoon met euro’s betalen. Hoewel ik die betalingen ook via Wise laat lopen.  Bij tijdschriften als bijvoorbeeld American Scientific is het handig, want met Wise voorkom ik ongunstige wisselkoers transacties.
• Als ‘credit-kaart’ bij buitenlandse online aankopen. Je hebt daarbij niet de verzekering en overheidsbescherming zoals bij echte credit-cards. Ik heb daar in mijn hele creditcard leven echter nog nooit gebruik van hoeven maken. Dus voorzover het een risico is dan neem ik die. Natuurlijk kijk ik ook waar ik aan het winkelen ben.
  • Paypal heeft wel klantbescherming. Dus bij sommige aankopen gebruik ik Paypal, waarbij ik ook het liefst met Wise betaal. Daartoe heb ik bij Paypal een virtuele Wise debet-kaart gekoppeld als ‘creditcard’. Maar Paypal is in alle gevallen duurder en ongunstiger (wisselkoers, transactiekosten, transactieduur etc.).
• Voor betalingen aan en ontvangsten van relaties uit het buitenland. Daarvoor houd ik alleen een euro-, dollar- en ponden saldo aan. Maar je kunt als je dat wilt uit meer dan 40 verschillende valuta kiezen. De vriend die mij over Wise vertelde, doet zaken met India; hij heeft een saldo in roepies.

Waardoor is Wise voordelig

Wise heeft zelf bankrekeningen in meerdere landen. Je Wise-rekening is, zoals bij alle bankrekeningen, slechts een elektronische rekening. Stel je wilt vanuit Nederland met je dollar saldo bij Wise geld overmaken naar iemand in Amerika. Dan gaat die transactie-informatie naar Wise en die betaalt het vanaf hun Amerikaanse bankrekening. Jouw transactie is voor Wise dan slechts een interne administratieve handeling tussen hun twee bankrekeningen, waar geen wisselkoers aan te pas komt.

Hun buitenlandse bank brengt voor die transactie natuurlijk wel kosten in rekening. Maar die zijn extreem laag doordat Wise, vanwege het transactie volume, gunstige afspraken kan maken.

Samenvatting

• Bij aanmelding bij Wise krijg je een IBAN rekeningnummer. Op die rekening kun je meerdere saldo’s aanhouden (bijv. euro’s, dollars en ponden)
• Je kunt betalingen kosteloos ontvangen in meerdere valuta. Die komen binnen op je rekening op het vergelijkbare valuta saldo, als je dat hebt aangemeld. Anders wordt het tegen een lage wisselkoers omgezet en geplaatst bij het saldo van je gebruikelijke valuta
• Betalingen die je vanaf je rekening doet in eenzelfde valuta zijn tegen geringe vaste transactiekosten, onafhankelijk van de hoogte van het bedrag. Bijvoorbeeld van je dollar saldo naar een dollar-rekening. Bij een betaling van een valuta naar een ander valuta zijn er een gunstige wisselkoers en geringe transactiekosten
• Het hoeft natuurlijk niet, maar je kunt bij je rekening ook een fysieke debet-kaart aanvragen voor eenmalig 7 euro. In gebruikswijze is deze kaart vergelijkbaar met een creditkaart.
• Bij gebruik van de debet-kaart zijn er geen kosten bij eenzelfde valuta. Wanneer er sprake is van twee verschillende valuta, dan betaal je een geringe vergoeding
• Bij een transactie met Wise krijg je vooraf alle bedragen (wisselkoers, fees etc) te zien en uitgelegd. Je kunt dat nu al zien, door zonder in te loggen of geregistreerd te zijn, met je mogelijke transacties te spelen op de Wise calculator.

Veel gestelde vragen

Meerdere vragen kun je wellicht door bovenstaande al beantwoorden. Hier nog even een kort overzichtje:

• Wise of Paypal? Uit herhaalde onderzoeken blijkt Wise beter dan Paypal met hun wisselkoersen, vergoedingen en gebruiksgemak. De gehanteerde wisselkoers is sowieso het voordeligst, ook in vergelijking met andere aanbieders. Verder zijn de kosten en overdrachtssnelheid van Wise beter dan PayPal. Wise hanteert middenkoers en hun tariefstructuur is ook aanzienlijk voordeliger dan Paypal
• In welke landen is Wise te gebruiken? Je kunt met Wise nu geld versturen naar ruim 160 landen. Dat zijn alle Europese en de meeste andere Westerse landen. Zie hier een overzicht bij Wise. Ontvangen van geld is vanzelfsprekend vanuit geen enkel land een probleem.
• Krijg ik een persoonlijk IBAN nummer? Ja. Dat is er eentje van een Belgische bank. Dat heeft te maken met de manier waarop Wise werkt. Je vindt het IBAN nummer bij je account details. Overigens als je een balans hebt in andere valuta, bijvoorbeeld dollars of ponden, dan krijg je daarvoor ook aparte (bankrekening)nummers. Wise heeft informatie over IBAN en een IBAN checker op deze pagina.
• Hoe werkt Wise? of Waardoor is het voordelig? Wise heeft bankrekeningen in meerdere landen. Transacties worden, zoals bij alle banken, samengevoegd en in bulk afgehandeld. Dat is een administratieve handeling met veel geld, waardoor Wise een lage wisselkoers en overige kosten krijgt.

Mijn aanleidingen om Wise te nemen

Ik vertelde in de inleiding dat ik ervaringen had met transacties. Hieronder drie aanleidingen voor mij om te kiezen voor Wise.

Eerste aanleiding, een abonnement

Het begon met een abonnement op een nieuwsdienst in Amerika. Dat was eerst een maand op proef. Maar ik moest wel alvast mijn Paypal gegevens doorgeven. Na de proefperiode ging het abonnement over op de maandelijkse kosten. Dat was in overeenstemming met de overeenkomst. Daarin stond ook dat het abonnement daarna maandelijks opzegbaar was.

Toen ik een half jaar later het abonnement wilde stoppen ging dat op zich eenvoudig. Maar de uitgever bleef de automatische incasso van de maandelijkse kosten in rekening brengen. Pas na drie maanden was het geregeld; het abonnement stop gezet en het teveel betaalde teruggestort. De communicatie kon alleen per mail, wat volgens mij niet bijdroeg aan de effectiviteit. Wel aan mijn ergernis.

Tweede aanleiding, een computerprogramma

De tweede aanleiding om een Wise rekening te nemen was een computerprogramma. Ik kocht software van een Spaans bedrijf. Het was een eenmalige betaling met een jaarlijkse update. Na een jaar belastte het bedrijf mijn Visa credit card met eenzelfde bedrag als de eerste betaling. Op zich geen probleem.

Het kwam echter onverwacht. Ik had geen bericht vooraf gekregen, zoals ik dat gewend ben van soortgelijke aankopen. De opzegtermijn was uiterlijk een maand voor de jaarlijkse betaling. Die was dus inmiddels verstreken. Vanaf dat moment houd ik nog nadrukkelijker allerlei data bij van aankopen, vervaldatums en dergelijke. Maar ik wilde ook meer controle over buitenlandse betalingen.

Derde aanleiding, een betaling uit het buitenland

De definitieve stap naar Wise begon met een betaling uit het buitenland. Voor een activiteit maakte een relatie 1250 dollar naar mij over. Op mijn rekening ontving ik 1012 euro. Dat leek me erg weinig, gelet op de wisselkoers. Op basis daarvan had ik ongeveer 1075 euro moeten ontvangen; de wisselkoers bewoog op dat moment al jaren rond 1,156 (1 euro = 1,156 dollar).

Waardoor het verschil van 63 euro ontstond was onduidelijk. Ik vertelde het de vriend en hij vertelde me over dit soort transacties bij Wise (dat toen dus nog Transferwise heette). Daar zouden in dit geval geen kosten in rekening zijn gebracht. Overigens ook niet als de transactie andersom was geweest, van mij naar een relatie. De vriend gebruikte Wise dus zelf om Indiase programmeurs te betalen.

Disclaimer

Wise past zijn voorwaarden, regels, tarieven en dergelijke regelmatig aan. Getallen en dienstverlening kunnen daardoor inmiddels zijn aangepast. Mede daarom kunnen aan bovenstaande informatie geen rechten worden ontleend.