Meerdere vrienden hebben een tweede woning of overwegen er een te kopen. Het was vaak een langgekoesterde droom. De een heeft een vakantiehuis aan zee, een ander wil een pied-à-terre in de stad, of overweegt de aankoop te verhuren als investering. Het maakt echter niet uit wat de motivatie was of is.

De aankoop van een tweede woning vereist een goed plan. Maar vooral ook een heldere kijk op de financiering. Want anders dan bij je eerste huis, zijn de spelregels net wat anders. In de meeste gevallen kun je niet zomaar dezelfde hypotheekvoorwaarden verwachten. Daarnaast kom je soms in aanmerking voor alternatieve financieringsvorme. Bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een combinatie van eigen vermogen met een lening.

Hieronder vertel ik je wat je opties zijn, waar je op moet letten en welke keuze bij jouw situatie kan passen.

Persoonlijke lening of andere leenvormen

In sommige situaties is een persoonlijke lening een handig alternatief. Denk hieraan bij een relatief goedkope vakantiewoning of als je de woning wilt opknappen voordat je deze verhuurt of zelf gebruikt. Het voordeel van een persoonlijke lening is dat je direct duidelijkheid hebt over de looptijd, rente en maandlasten.

Daartegenover staat dat de rente meestal hoger ligt dan bij een hypotheek. En vaak kun je ook minder lenen. Bovendien zijn niet alle persoonlijke leningen geschikt voor onroerend goed. Dus moet je de voorwaarden goed controleren.

Naast een persoonlijke lening kun je ook denken aan een beleggingshypotheek. Of natuurlijke een combinatie van verschillende financieringsvormen. Sommige investeerders gebruiken zelfs een zakelijke lening als het pand uitsluitend bedoeld is voor verhuur. De keuze hangt sterk af van de doelen, financiële positie en risicobereidheid.

Hypotheek op een tweede woning, wel mogelijk, maar met voorwaarden

De meest voor de hand liggende financieringsvorm is een tweede hypotheek. Dit kan bij je huidige hypotheekverstrekker, maar ook bij een andere bank. Houd er rekening mee dat de eisen strenger zijn dan bij je eerste woning. De bank kijkt naar je inkomen, je bestaande financiële verplichtingen en of de tweede woning bestemd is voor eigen gebruik of verhuur.

Bij een vakantiehuis geldt meestal een lagere maximale hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, vaak rond de 70%. Bovendien zijn de rentes doorgaans hoger en zijn de looptijden soms korter. Wil je de woning gaan verhuren, dan gelden er nog strengere regels. Banken zien dit namelijk als een zakelijk risico en stellen daarom hogere eisen aan de financiering. Denk dus goed na over het doel van je tweede woning voordat je naar financieringsopties kijkt.

Overwaarde op je eerste woning benutten

Als je overwaarde hebt op je huidige woning, kan dit een interessante bron van financiering zijn. Je kunt de overwaarde verzilveren door je hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek op je bestaande woning af te sluiten. Dit wordt vaak gedaan als alternatief voor een aparte lening op de tweede woning. Het voordeel is dat je meestal kunt profiteren van lagere rentetarieven, vooral als je eerste hypotheek gunstige voorwaarden heeft.

Je moet echter wel rekening houden met bijkomende kosten zoals advies-, taxatie- en notariskosten. Het is raadzaam je hierover goed informeren door een financieel adviseur. Die kan je vertellen over de risico’s, zoals veranderende rentepercentages en eventuele impact op je maandlasten.

Denk verder dan de financiering alleen

Een tweede woning kopen is méér dan alleen een rekensom. Je moet ook nadenken over belastingen, onderhoudskosten en de regels rondom verhuur. Zo telt een tweede woning mee als vermogen in box 3, wat kan leiden tot een hogere belastingdruk. Bij verhuur krijg je te maken met huurrecht en vergunningen. En mogelijk zelfs andere regelgeving als je de woning aanbiedt via platforms als Airbnb.

Houd daarnaast rekening met kosten zoals VvE-bijdragen, gemeentelijke belastingen en eventuele leegstand. Ook hier geldt, een goed plan begint met inzicht. Ga dus niet overhaast te werk. Laat je adviseren, bekijk meerdere scenario’s en zet de kosten én opbrengsten helder op een rij.

Tweede woning, fijne investering

Een tweede woning kan een waardevolle investering zijn. Of een fijne plek om zelf tot rust te komen. Maar het blijft een financiële beslissing met veel haken en ogen. Je voorkomt onaangename verrassingen door je goed te verdiepen in de verschillende financieringsopties, zoals een hypotheek, overwaarde, lening of persoonlijke lening.

Neem daarom de tijd, vraag advies en vergelijk aanbieders en voorwaarden. Want alleen met een heldere strategie haal je écht het meeste uit je tweede woning en kun je optimaal genieten van rendement, recreatie of rust.